파이어(FIRE)족을 위한 은퇴 자금 계산법

FIRE란 무엇인가

FIRE는 Financial Independence, Retire Early의 약자로, 근로 소득 없이도 생활이 가능한 자산을 만들어 조기에 은퇴하는 것을 말합니다. 핵심은 ‘일을 그만두는 것’보다 ‘일을 선택할 수 있는 상태’가 되는 것입니다. 생활비 전부를 자산 소득으로 충당하는 풀 파이어(Full FIRE), 일부만 충당하고 파트타임 소득을 병행하는 코스트 파이어(Coast FIRE)·바리스타 파이어 등 여러 변형이 있습니다.

4% 법칙과 25배 공식

미국의 트리니티 연구에서 나온 4% 법칙은, 은퇴 첫해에 자산의 4%를 인출하고 이후 매년 물가상승률만큼 인출액을 늘려도 30년간 자산이 고갈될 확률이 낮았다는 관찰에서 출발합니다. 이를 뒤집으면 필요한 목표 자산은 연간 생활비 × 25배가 됩니다.

월 생활비가 300만 원이라면 연 3,600만 원, 목표 자산은 9억 원입니다. 월 400만 원이면 12억 원, 월 250만 원이면 7억 5,000만 원입니다. 은퇴 기간이 40년 이상으로 길거나 시장 변동성이 걱정된다면 인출률을 3.5% 또는 3%로 낮춰 목표를 28.5배, 33배로 잡는 보수적 접근도 있습니다.

한국 상황에서 조정할 점

• 국민연금: 수령 시점부터는 필요한 인출액이 줄어듭니다. 65세부터 월 100만 원을 받는다면 그 이후 구간의 목표 자산은 그만큼 낮출 수 있습니다.
• 건강보험료: 직장 가입자에서 지역 가입자로 바뀌면 소득과 재산 기준으로 보험료가 부과됩니다. 은퇴 후 고정비에 반드시 포함해야 합니다.
• 주거 형태: 자가 여부에 따라 필요한 생활비 차이가 큽니다. 전월세라면 갱신 때마다 오르는 주거비를 물가상승률보다 높게 잡는 편이 안전합니다.
• 세금: 배당·이자 소득이 연 2,000만 원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 됩니다. 인출 계획을 세울 때 세후 기준으로 계산해야 합니다.

저축률이 은퇴 시점을 결정한다

FIRE 논의에서 가장 강조되는 지표는 수익률이 아니라 저축률입니다. 저축률이 높으면 목표 자산이 낮아지고(생활비가 적으므로) 동시에 모으는 속도가 빨라지기 때문에 이중 효과가 납니다. 연 5% 실질 수익률을 가정할 때, 저축률 20%면 은퇴까지 약 37년, 40%면 약 22년, 50%면 약 17년, 65%면 약 10년 수준으로 줄어듭니다. 소득을 늘리는 것과 지출을 줄이는 것 중 하나만 골라야 한다면, 지출 절감은 목표 자산 자체를 낮춘다는 점에서 효과가 더 직접적입니다.

현재가치로 목표를 점검하세요

20년 뒤 9억 원을 모았다고 해서 오늘의 9억 원과 같은 생활을 할 수 있는 것은 아닙니다. 연 2.5% 물가상승률을 가정하면 20년 뒤 9억 원의 실질 가치는 약 5억 5,000만 원입니다. 목표 자산을 세울 때는 반드시 은퇴 시점의 물가를 반영한 명목 금액으로 환산하거나, 시뮬레이션 결과를 현재가치로 되돌려 확인해야 합니다. 본 사이트의 시뮬레이터는 두 값을 항상 함께 보여줍니다.