계산 로직·데이터 기준

1. 복리 공식

초기 자금: FV = P × (1 + i)^m
월 적립금: FV = PMT × [((1 + i)^m − 1) ÷ i]
월 환산 수익률: i = (1 + r)^(1/12) − 1

적립금은 매월 말(기말 적립)에 반영되고 그다음 달부터 수익이 발생합니다. 연복리를 선택해도 적립 시점은 매월로 동일하며, 연 수익률을 월 환산해 12회 곱하므로 1년 누적 실효 수익률이 입력한 연 수익률과 정확히 일치합니다.

2. 현재가치 환산

현재가치 = 미래금액 ÷ (1 + 물가상승률)^n (n = 연 단위 경과 기간). 그래프의 붉은 점선과 표의 현재가치 열이 이 값입니다.

3. 부동산 대출 (원리금 균등 상환)

월 상환액 A = L × c × (1 + c)^N ÷ ((1 + c)^N − 1), 경과 k개월 후 잔액 B = L × (1 + c)^k − A × [((1 + c)^k − 1) ÷ c] (c = 연 금리 ÷ 12, N = 총 상환 개월). 부동산 순자산은 시가 전체에 기대수익률을 복리로 적용한 뒤 남은 대출 잔액을 차감해 계산합니다.

4. 배당 및 세금

배당소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)를 원천징수 기준으로 적용하고, 연간 금융소득이 2,000만 원을 초과하면 초과분을 종합소득에 합산해 누진세율(6~45%)로 재계산합니다. 국민연금 및 기타 소득 입력값이 있으면 합산 과세표준에 반영합니다. 세율과 공제 기준은 변경될 수 있으며, 본 계산은 참고용 추정치입니다.

5. 기본 가정값과 출처

모든 기본값은 화면에서 직접 수정할 수 있으며, 특정 수익률을 권장하거나 보장하는 값이 아닙니다. 특히 미국 주식 12.5%는 최근 10년의 이례적으로 좋은 구간을 반영한 값이라 장기 계획에는 더 보수적인 수치를 권합니다.

6. 반올림과 표기

내부 계산은 모두 배정밀도 실수로 수행하고, 화면 표기 단계에서만 만 원 단위로 반올림합니다. 따라서 표의 각 열을 손으로 더하면 총액과 1~2만 원 차이가 날 수 있습니다.

7. 반영하지 않는 요소

• 수익률 변동성과 순서 위험(매년 동일 수익률 가정)
• 펀드·ETF 총보수, 매매 수수료, 환전 스프레드
• 양도소득세, 취득세·보유세 등 부동산 관련 세금
• 중도 인출, 적립 중단, 소득 변화
• 간단 복리 계산기의 환율 변동

8. 데이터 처리와 문의

모든 계산은 이용자의 브라우저에서 실행되며 입력한 금액은 서버로 전송되거나 저장되지 않습니다. 계산 오류를 발견하셨다면 소개·문의 페이지의 이메일로 알려 주시면 확인 후 수정하고 이 페이지의 업데이트 날짜를 갱신합니다.